增退休保障選擇 年金回報須吸引

作者:Barbie    發表日期:2017-04-11 02:18:01

按揭證券公司昨日宣佈已原則上批准推出終身年金計劃,讓長者可以將一筆過現金轉化成有生之年每月都可以收取的固定收入,協助長者安享晚年。有關計劃由外匯基金包底,運作成本低而回報穩定,反映政府嘗試為退休人士持續提供多種途徑的退休保障,方向值得肯定。不過,有關計劃供款上限100萬元,3%至4%的內部回報率在扣除長期的通脹因素之後,長者仍難以單靠此計劃享受穩定的退休生活。該計劃是給港人的一個退休保障選項,由於有外匯基金承擔風險,自有一定吸引力,但如果能夠提供更合理而具吸引力力的回報,相信才能達到增加港人退休保障途徑的初衷。

財政司司長在2月發表的財政預算案,提出就公共年金計劃展開設計和可行性研究,至昨日已經宣佈原則上批准:65歲以上長者一筆過存入資金,上限100萬下限5萬,就可以每月提取相應數量的年金直至終老。這是一個長者可以考慮的退休保障方式。目前,港人退休之後,在65歲可一筆過提取強積金,如何運用手上的積蓄,應付長達幾十年的退休生活是一個難題。放在銀行定期存款普遍只有1%左右的年利率,想追求更高回報卻又要面對額外風險,一不小心墮入投資陷阱,隨時血本無歸。因此,長者普遍期待有更多可靠並能夠提供長期穩定回報的理財產品。本次按證公司的終身年金計劃正好填補了這一缺口。年金計劃的內部回報率有3%至4%,遠較市面上其他零風險的產品吸引,同時亦有相當可靠的外匯基金包底,讓長者可以安心地獲取投資回報。

不過,3%至4%的投資回報率,顯然難以跑贏通脹,吸引力還是有限。這個計劃既然為保障本港65歲以上長者而設,回報就必須足夠吸引,才能達到豐富退休保障方式的初衷。以男性於65歲投保上限100萬保費而言,每月5000元至5800元的年金仍不足以應付退休生活,再加上每年三幾個百分點的通脹蠶食,這筆年金只會越來越唔見使。考慮到本次終身年金計劃總額只是100億元,讓總資產36,000多億元的外匯基金承受的風險有限,理應可以提供更高的回報率,在一定程度上惠澤長者。如果配合總體經濟走向,年金可以提供隨通脹變動的計劃選項,或者對長者可以有更加實在的吸引力。

本港現時老年人口比例超過16%,預料20年後將超過30%。面對快速老化的人口結構,特區政府一直將改善長者退休生活作為施政重點,候任行政長官林鄭月娥在擔任扶貧委員會主席期間已就退休保障進行諮詢。不過,任何的退休保障都需要講求可持續性。面對長者增多、青壯年勞動力下降,社會供養比率不斷上升,在不開徵新稅或作出新供款的情況下,不論貧富、不設審查的劃一退休保障都有難以為繼之虞。本港貧富分化嚴重,亦不適宜採用單一的退休保障方案,此次按揭證券公司推出的終身年金計劃,讓港人又多了一個新的退休保障方式選擇,期待該計劃在聽取長者意見的基礎上,不斷充實和增加吸引力,成為港人退休生活的有效選項。(相關新聞刊A5版)


本文来源:http://paper.wenweipo.com/2017/04/11/WW1704110002.htm




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